Без каких страховок не обойтись. Мой личный список

Без чего не обходится мой немецкий быт?

В Германии можно застраховать себя на все случаи жизни. Берешь крупный кредит? Лучше заключить дополнительну страховку по причине потери работы. Боишься умереть и оставить своих родных без средств к существованию? И на этот случай можно подстаховаться и подискать подходящий вариант страхования жизни. Страховаться и обезопасивать себя можно бесконечно. Но жить в постоянном страхе худшего и каждый месяц платить за опцию безопасности – не моя модель. У меня есть ряд, на мой взгляд, необходимых страховых контрактов, которые имяются у большинства немецких бюргеров. Это мой личный опыт. Кому-то нужно больше, кому-то меньше, а кто-то и вовсе без них обходится.

Итак, мой «страховой спикок»:

ОПЦИОНАЛЬНЫЕ СТРАХОВКИ

Страхование ответсвенности / Haftpflichtversicherung

Данная страховка подразумевает страхование от ответственности за причинение вреда третьим лицам или чужим вещам. Например, Вы неспециально, по причине собственной неуклюжести уронили телефон коллеги и он разбился. В этом случае Ваша страховка покроет расходы на его ремонт или, в случае неподлежащих ремонту повреждений, оплатит покупку нового.

Еще один пример. Велосипедист по неосторожности сбил бабульку, которая мирно пересекаала улицу в положенном месте. Бабушка сломала ногу и для ее полного выздоровления понадобятся несколько месяцев реабилитации, что означает довольно кругленькую сумму, которую несет виновник «аварии». Ура, что и в таких случаях приходит на помощь страховой полис.

А вот если Ваша собака укусила прохожего, этот вид страхования никак не поможет. Питомец должен обладать своей собственной – Hundehaftpflichtversicherung. Все строго и по закону.

Сумма страхового взноса  – 81 евро в год на двоих – меня и моего партнера, независимо от того, состоим мы в браке или нет. Главный критерий – совместное проживание.

Страхование расходов на юридическую помощь / Rechtsschutzversicherung

Очень полезная вещь, но, скорее, не на первый, а на второй взгляд. Становится остро необходимой в случае обращения к адвокату. Живя в Украине, я даже предположить не могла, что обычным людям может понадобится юридическая помощь. Но переехав в Германию и устроившись здесь на работу, я поняла, что подобным страховым полюсом обладают абсолютно все мои коллеги.

Одним из наиболее ярких примеров области пользования такой страховкой – увольнение с работы. В Германии вот так просто уволить без причины нельзя. И если это все-таки проиходит, немцы сразу подают в суд и обращаются за помощью к адвокату, услуги которого стоят немалых денег. В таком случае страховка берет на себя все расходы. Исход судебного разбирательства – это либо восстановление на работу либо, в случае достоверных доказательств и громких фактов, увольнение. Самый частый способ разрешения конфликта, исходя из моего опыта – это выплата отступных (Abfindung). Чтобы коменсировать работнику „боль“ от потерянной работы и возздать ему за годы „верной службы“ работодатель выплачивает ему сумму исходя из выслуги лет и уровня зарплаты. Концепты и формулы сумм зависят от многих факторов, которые не уместить в объемы данной статьи. Это уже совсем отдельная тема.

Стоимость страхования расходов на юридическую помощь зависит от объема и охвата жизненных вопросов: можно застраховать себя в частных вопросах, в дорожных ситуациях, в рабочих моментах и обезопасить себя в случае конфиктов с арендодателем. Чем  шире спектр услуг, тем дороже ставка.

Сумма страхового взноса  – 280 евро в год опять же на меня и мою вторую половинку. Итого, 140 евро в год с человека.

ADAC

Прелести этого страхового пакета я осознала, когда попала в беду на автобане. На скорости 150 км ч по трассе у меня вдруг загорелись контрольные лампочки, причем все сразу. Руль стал ужасно тяжелым, повернуть его удалось с большим трудом. Слава Богу я ехала по правой полосе и могла без преград перестроится на аварийную сторону. Еще повезло, что через 500м был съезд. Буквально спустя 3 минуты после съезда, когда я целенаправленно заехала в тупичок, машина полностью заглохла. От дома на тот момент мы удалились километров на 50. Февраль, холодно, дождь. Вызвали службу ADAC, которая бесплатно забрала мою машинку и отвезла в мастерскую. Водитель попался очень добрый, довез и нас потом до самого дома. Ходя в его обязанность входило только доставить автомобиль в место возможного ремонта. На тот момент у нас был стандартный пакет ADAC. После случившегося мы сделали upgdate уровня и теперь, в случае необходимости и поломки нашего транспортного средства, нам еще и бесплатно предоставят машину напрокат.

ADAC – очень полезная вещь. Они бесплатно забирают, даже если забыл заправиться. А вот если по невнимательности своей залил в бак бензин вместо дизеля, платить буксировку службой ADAC прийдется самому.

Сумма страхового взноса  – 109 евро в год. Сумма на двоих, т.е. по 54 евро с носа.

Медицинская страховка за рубеж / Auslandskrankenversicherung

Я частно путешествую и, к сожалению, сталкивалась с необходимостью медицинского обслуживания в других странах. Немецкая медицинская страховка действительна в зоне Европейского Союза и в ряде других стран, как например, Швейцария. А вот в Монако, к примеру, я уже на застрахована. Но всего за 8 евро в год это можно исправить. Сумма по карману не бьет и для путешествующих вещь, на мой взляд, необходимая.

Сумма страхового взноса  – 8 евро в год.

ОБЯЗАТЕЛЬНЫЕ СТРАХОВКИ

Медицинская страховка / Krankenversicherung

Это обязательный пункт для проживания в Германии. Без него никуда. Сумма взноса варьируется и зависит от Вашего дохода. У нас о деньгах и зарплатах говорить не принято, поэтому и сумму моих страховых платежей сохраню в тайне. Примерно – 15% от зарплаты. Часть взноса платите Вы, а вторую часть перенимает работодатель, в соотношении 50 на 50. Но это не значит, что все медицинские услуги для Вас бесплатны. Хочешь внеплановый анализ крови без каких-либо жалоб, так для, чтобы успокоится – плати. Хочешь узи груди, так как тебя кажется, что нащупала комочек – будь добра заплатить 55 евро. Приболел и получил рецепт на покупку медикаментов? Плати 5 евро, если рецепт красный, а значит очень важный и срочный. Если рецепт зелененький, меньшей степени важности, значит плати полную стоимость.

В Германии существует некое разделение – пациенты с государственной страховкой и частники. Последние гораздо быстрее получают примем у врача и обслуживаются в первую очередь и с большей улыбкой на лице. Для сравнения: когда я делаю термин у ортопеда для себя, я получаю его месяца через 3-4, если повезет. Моя знакомая, частный пациент, получает дату приема уже через неделю.  

В Германии несколько страховых компаний, как частных, так и государственных. Выбор делают сами граждане. Я в Techniker Krankenkasse. Нарядо с AOK она является самой популярной.

Сумма страхового взноса  – 15 % зарплаты брутто.

Пенсионное страхование / Rentenversicherung

Страховка, которую по моему опыту современное поколение критикует и к которой очень скептически относится, предполагая, что через десятки лет пенсию платить будет не с чего. Это хорошо, что в Германии много долгожителей, но плохо, что мало молодежи. А ведь именно молодежь финансирует выплаты пенсионному поколению. Старение нации – большая проблема Германии.

9% с зарплаты (грязными) платит работник и такую же сумму отдает в пенсионный фонд работодатель. Для частных предпринимателей существует даже опция освободить себя от уплаты этой страховки. В принципе, вполне разумно. Лучше отложить эти деньги сейчас, чем все время платить в казну, даже не понимая, окупится ли эта порука. 

Сумма страхового взноса  – 18 % зарплаты брутто.

Страхование безработицы  / Arbeitslosenversicherung

Потеряв работу можно не бояться остаться на улице без денег и жилья. Год после увольнения человек получает примерно 60% заработной платы и может спокойно дальше искать работу. Здесь тоже свои нюансы – если увольняешься сам, подписываешь договор об обоюдном расторжении деловых отношений или тебя увольняют бессрочно по веской причине – пособие по безработице получаешь только спустя 3 месяцы после увольнения. 

Сумма страхового взноса  – 2,5 % зарплаты брутто.

Страхование на случай потребности в уходе  / Pflegeversicherung

Все мы надеемся, что такая страховка не понадобится. В ее пакет услуг входит оплата персонала по уходу за больными и другие выплаты в случае необходимости.

Сумма страхового взноса  – 3 % зарплаты брутто.

Выше перечисленные четыре страховки снимаются прямо с зарплаты. Проценты указано приблизительно. Например, работники с детьми платят за страховку на случай потребности в уходе 3,05%, а их бездетные коллеги 3,30%.

Страховка на машину / KfZ-Versicherung

Если водите автомобиль – обязаны завести и страховку на него. В Германии столько разных предложений и факторов, которые учитываются при формирование страхового полиса: возраст водителя, возраст машины, цвет машины (яркие машины лучше видно, а следовательно проще избежать аварий), наличие гаража  и уровень защищенности автомобиля от внешних факторов, марка машины (у модных среди молодежи марок более высокий тариф) и т.д. Но самый главный принцип формирования цены – выслуга лет, т.е. количество безаварийных лет. Чем дольше Вы ездите и чем меньше было аварийных ситуаций (даже неважно по чьей вине) – тем ниже уровень оплаты.

Этот довольно общее описание глобального вопроса.  Если будет интересно, пишите, в какую тему или в какую страховку стоит углубиться.